В настоящее время стремительно развивается банковский сектор, особенно в части потребительского кредитования. Массовый характер приобрела практика осуществления различными кредитными организациями, в том числе и банками, своей деятельности в так называемых «Дополнительных офисах», «кредитно-кассовых офисах» и иных «внутренних структурных подразделениях».
Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объёма достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, гражданин, чьё общение с кредитной организацией в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка или кредитного союза.
Как правило, заключая договоры с потребителями, кредитные организации не всегда соблюдают права потребителя, а, наоборот, в договор включаются условия, которые существенно ущемляют права потребителя.
Основные нарушения в сфере потребительского кредитования: Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомлённостью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента, подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространёнными нарушениями в этой сфере являются:
1) непредоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций, например, когда представителем кредитной организации устно сообщается приблизительная сумма, подлежащая уплате ежемесячно, но после подписания письменного договора сумма кредита значительно больше. В настоящее время, согласно действующему законодательству, банк или другая кредитная организация перед заключением договора обязаны предоставить полную информацию по предоставлению кредита, в том числе сумму по уплате процентов;
2) навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг. К дополнительным услугам можно отнести договоры страхования личной жизни потребителя от несчастных случаев и болезней. Не всегда представителем банка разъясняются положения данной услуги. Во-первых, она является добровольной, во-вторых — платной. Банк не вправе отказать потребителю в предоставлении кредита в случае отказа потребителя в заключение договора страхования личной жизни.
3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;
4) несоблюдение письменной формы договора;
5) включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;
6) навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг;
7) несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.
Достаточно часто в договоре указано, что при условии расторжения договора со стороны потребителя кредитная организация предлагает заёмщику досрочно полностью погасить всю сумму договора, что нарушает требования ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, включая уплату процентов за время пользования кредитом.
Очень часто в договоре кредитная организация включает условия о месте рассмотрения разногласий и споров между сторонами. И, как правило, по условиям договора все споры разрешаются в суде по месту нахождения офиса организации.
Договорная подсудность по месту нахождения банка противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», где п. 2 ст. 17 указанного закона предусмотрено именно право потребителя на выбор защиты в суде: по месту нахождения организации, по месту жительства или пребывания потребителя, по месту заключения или исполнения договора. В случаях нарушений прав потребителя его требование о расторжении договора подлежит удовлетворению исполнителем услуг (в данном случае кредитной организацией) в течение 10 дней со дня их предъявления (ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Требование необходимо оформить в письменном виде с указанием нарушений и направить в адрес места нахождения организации.
При этом потребителю следует учитывать, что в случае неудовлетворения требований в добровольном порядке потребитель имеет право обратиться в суд. При подаче такого рода исков потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель также вправе требовать компенсации морального вреда.
Государственный контроль и надзор за соблюдением прав потребителей в сфере потребительского кредитования имеют особую социальную значимость. При рассмотрении дел в суде общей юрисдикции о расторжении договора банковского кредита по заявлению потребителя, чьи права были нарушены, Роспотребнадзор может принять участие при рассмотрении дела и дать заключение по данному гражданскому делу на основании ст. 47 ГПК РФ.
Л.ДЕМЕНЧУК, специалист-эксперт ТО Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в Сальском, Целинском, Песчанокопском, Егорлыкском, Орловском, Пролетарском (с) районах
